“360借条”是360数通旗下的个人小微信贷平台。它是近年来最具争议的贷款平台之一。2021年9月至今，360数字旗下“360小贷”已进行两轮增资。增资后，360小贷注册资本由5亿元跃升至50亿元，达到
“360借条”是360数通旗下的个人小微信贷平台。它是近年来最具争议的贷款平台之一。
2021年9月至今，360数字旗下“360小贷”已进行两轮增资。增资后，360小贷的注册资本从5亿元跃升至50亿元，达到了“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。
360小贷已获两次增资，已达到跨省经营合规指标。但其核心产品360IOU在日常运营中却屡遭用户吐槽。
01
提前还款收取高额费用，用户称自己被360欠条“流氓”
一位360借条用户在黑猫投诉上表示，由于遇到一些困难和资金紧张，他于2022年2月6日、9日、13日分别向360借条借了2万元、1万元、9600元，共12次还款。
5月16日，当我想提前还清剩余9期贷款时，居然被提示全额支付剩余贷款利息，高达2104元。而且日利率达到0.0985%，年化利率达到35.95%，简直就是高利贷的边缘！
虽然借钱还利息是天经地义的事，但360不能有“随时借还、日利率低”的霸道条款和虚假广告。“本来我打算只借1到3个月，但工作人员指导我选择了一年的。就这样，我借了3个月，还清了所有本金。我还需要支付高额的贷款费用。”“全年利息，这与广告上的低日利率完全不符。”该用户说道。
不可否认，360的IOU资质审核要求低于银行，其快捷放贷一定程度上解决了用户的燃眉之急。但随着其用户规模的扩大、放贷规模和贷款金额的增加，虚假宣传、高利贷、暴力催收、提前还款、收取利息等问题逐渐暴露，纠纷不断。
黑猫投诉平台上，针对360张欠条的累计投诉量达到25653条。
其中，360IOU向提前还款的用户收取约定借贷期限内的全部利息。即使借一天，也要还一年的利息，这与宣传的不符。不少用户抱怨这一条款是“霸王条款”。
02
1000元日利率最低为1毛钱、2毛钱。它们都是假的。
在随处可见的360欠条广告中，“急用钱就找360欠条”、“30天免息”、“借1万元最低日利率2.7元”是其最大的特点。卖点“利息透明、还款灵活”“”等字样也被放在显着位置。
当你点击360借条APP的贷款页面时，你会看到两个醒目的广告。一是：最快5分钟到账；二是：借1000元12个月，日费低至1.2分。
然而，抱怨“提前还款、全息收费”的用户表示，自己不仅没有享受到“千元贷日利率最低1.2分”的福利，还款时还被收取全息收费。贷款提早，整体贷款利率远高于合同规定的贷款利率。
除了“假”网上宣传外，360还实行“线上线下一体化”。不少用户声称遇到过360借条工作人员的“套路”。
一位用户在黑猫投诉上称，2021年10月，一名360工作人员到他的店里出售360张欠条，称他们有优惠券，利率与借款相同。
该工作人员未经同意擅自决定，将申请金额14000.00元分成24期。他只告知三个月后可以申请一次性还款，但没有告知提前还款需要收取1.8%的手续费。
而且，这笔贷款360欠条的年化综合利率高达30.69%，偿还14000.00元本金需要18905.6元。所谓的优惠券也凭空消失了。
也有用户表示，在360IOU促销员的指导下，按照步骤下载了360IOU并进行了借贷操作。虽然他们并不缺资金，但他们却以激活账户的名义“被迫借钱”。
360借条的客服是这样介绍的：“日利率1000元1.2分起”是最低优惠贷款，只有客户信用等级提高才能获得。新人不可能通过贷款来享受这个福利，只能以平台实际核定的利率为准。
03
霸主条款应该被拒绝
最低优惠贷款有标准条件，但不公开，利用虚假信息诱导用户陷入“免息、按日计息”的陷阱。根据监管文件，收费要求公开透明，360的借条违反了要求。
那么，从实际还款模式来看，通过强制用户提前还款时支付高额利息来获取巨额利润。
根据《民法典》第677条规定，借款人提前归还贷款的，除另有约定外，按照实际借款期限计算利息。因此，360欠条中“收取提前还款全部利息”的规定本身并不违法，但这一条款应该向借款人充分提醒和解释，否则可能是“霸王条款”，而借款人可以主张该条款不成为贷款合同。内容。
而且，我国对民间借贷利率的司法保护上限是LPR的4倍。如果提前还款导致借款人实际利息超过保障限额，借款人可以要求开出360欠条拒绝承担超额利息，也可以提起诉讼。中国对此进行了辩护。
360借条等现金贷平台的获客渠道基本都是从自有相关产品引流，因此借款人的质量和数量都比较稳定。
据了解，360借条的用户大多因为认可360品牌而信任其产品，但没想到他们的信任最终却被骗贷，甚至被骗。看看360IOU本身，它并没有像其他360产品线那样树立行业标杆。相反，它却成为监管部门严厉打击的常规放贷和高利贷平台，令人反感。
在此提醒大家，不要被网贷平台“眼花缭乱”的广告所迷惑。如果确实需要，借款时一定要仔细阅读隐藏的合同条款和协议。此外，您还必须清楚了解还款流程和细节。如果你拒绝“霸王条款”。
